美联储(fed)即将在9月份下调美国利率。金融专家表示，低利率环境通常会带来更好的借贷条件，但也会终结储蓄者的好日子。
他们建议，等待和观察更多的降息是有益的，还是现在就采取行动将取决于你的具体财务状况。
投资管理公司Quilter Cheviot的技术顾问大卫•丹顿(David Denton)表示:“例如，如果你有高息债务，现在就采取行动是个好主意。”
“尽管未来可能还会有更多的降息，但让债务继续堆积从来都不是明智的，因此尽早充分利用降息是明智的。”
“然而，尽管在可能的情况下利用更广泛的宏观经济状况是件好事，但仅仅围绕降息等事情来规划你的财务是不明智的，因为这是你无法控制的。”
美联储可能在9月17日和18日的会议上开始四年来的首次降息。
海湾合作委员会的大多数央行都跟随美联储的政策利率变动，因为它们的货币与美元挂钩。
自2023年7月以来，联邦公开市场委员会(fomc)一直将联邦基金利率维持在5.25%至5.5%的水平，但市场目前非常倾向于9月份降息25个基点。
降息预期是基于美国各级通胀持续降温。
7月15日的消费者价格指数(CPI)报告显示，6月份价格下跌0.1%，同比温和上涨3%。
2022年6月，美国的通胀率达到了9.1%的40年高点。
“意识是关键，”Conscious Finance Coaching的创始人卡罗尔•格林(Carol Glynn)说。“知道它即将到来，然后看看它可能影响到你的财务领域。”
“你有债务还是存款?”然后你就会受到影响。
“你是打算买房还是贷款?”然后你就会受到影响。”
较低的利率意味着一系列个人理财产品——从贷款到信用卡、抵押贷款和储蓄——将受到影响，借款成本将降低。以下是消费者如何准备他们的财务:
抵押贷款
美联储降息是为现有抵押贷款再融资或锁定新的低固定利率贷款的好时机。
阿布扎比的理财规划师、数字学习平台Squirrel Education的联合创始人本•博尔格(Ben Bolger)表示，此次降息可能会降低新抵押贷款和再融资选项的利率。
他表示:“这意味着借款人的月供减少，使房屋所有权和对现有抵押贷款的再融资变得更容易负担。”
“房主可以考虑再融资，以获得更低的利率，并减少贷款期间的总体利息支出。”
然而，他警告说，重要的是要考虑再融资的成本，因为这可能会抵消低利率的任何好处。
Quilter Cheviot的丹顿表示，房主可以在贷款期限内大幅节省利息支出，增加用于其他投资或储蓄的可支配收入。
然而，考虑到利率不得不攀升的幅度，他认为，首次降息不太可能产生重大影响。
他表示:“抵押贷款利率是由掉期利率决定的，掉期利率是贷款人为抵消固定利率贷款的风险而支付的利率。”
“掉期利率是影响房主最终抵押贷款利率的一个主要因素，这些利率往往在降息实际发生之前就已经反映在利率下调的成本中。”
固定利率抵押贷款持有人在其固定期限到期之前不会看到变化。
但格林表示，如果你有高息抵押贷款，或许有机会锁定较低的利率。
格林建议:“研究一下，在利率较低的时期，从可变利率抵押贷款转向固定利率抵押贷款，以稳定还款，并锁定利息储蓄。”
“但要有耐心，除非美联储出人意料地大幅降息，否则可能需要数月甚至数年时间才能看到利率受到实质性影响。”
信用卡
博尔格表示，在美联储降息后，信用卡余额利率通常会下降。
他警告说，虽然这降低了持有余额的成本，但消费者仍应以迅速偿还高息债务为目标，以避免积累更多的利息费用。
丹顿表示:“消费者应考虑将余额转到利率较低的卡上，并更积极地偿还高息债务，以利用利率下降的机会。”
然而，格林表示，不能保证银行会将降息的影响转嫁给客户。
她说，无论利率如何，现在就尽可能多地偿还你的信用卡债务，因为即使在美联储的低利率时期，信用卡仍然是一种极其昂贵的债务形式。
观察:美联储维持利率不变
贷款
汽车和个人贷款的利率也有可能下降，从而降低借贷成本。
博尔格表示，这可能刺激这些类别的消费者支出，因为较低的月供提高了消费者的负担能力。
格林建议，在利率下调后，等待获得汽车或个人贷款，以获得更优惠的条款。
她说，货比三家，选择最优惠的价格，因为利率可能相差很大，而且可能需要一段时间才能让降息的影响渗透到消费者身上。
“但也要注意，较低的利率往往会创造更多的需求，从而推高价格，这往往抵消了较低利率带来的好处，”她补充道。
储蓄
博尔格认为，储蓄账户、定期存单和其他有息存款账户的收益率可能会下降。
他说，储户可能会看到存款回报率下降，这可能促使他们寻找收益率更高的投资替代品，比如债券或派息股票。
他补充说，实际上，当美联储降息时，你能省下多少钱将取决于美联储降息的速度和每次降息的幅度。
丹顿表示:“降息通常会导致储蓄账户利率下降，这意味着人们获得的利息将减少。”
“尽管许多人认为现金是安全的，但除非你能获得不受通货膨胀影响的回报，否则你将不断亏损。
“因此，储蓄者可能会考虑其他投资选择，以获得更高的回报，并帮助确保他们的钱不会本质上贬值。”
降息通常会导致储蓄账户的利率降低，这意味着人们从储蓄中获得的利息会减少
他警告称，将资金分散到债券或股票等收益更高的投资中，可能会带来更好的增长潜力，但这也会带来额外的风险。
格林建议，如果你的现金在未来一年或更长时间内都不需要，可以考虑在利率下降之前，用定期存款等长期储蓄产品锁定更高的利率。
哪些国家受影响更大?
格林表示，美国自然会受到直接影响，因为美联储的决定首先主要影响美国经济。
她表示:“在货币与美元挂钩的国家，比如包括阿联酋在内的许多中东国家，这些国家的货币政策往往与美国类似，因此它们也会受到影响。”
“任何持有美元债务或以美元进行贸易的国家也将受到影响。美联储利率影响全球金融市场，影响全球贸易、投资和经济稳定。”
丹顿表示，对美国贸易和金融体系依赖程度较高的地区，如欧洲和新兴市场，将受到美联储降息的更大影响。
他说，这些地区可能会经历资本流入、货币升值，以及调整自己的央行政策以配合美联储的行动。
相反，与美国经济联系不那么直接的地区受到的影响可能更小。
博尔格表示:“北美、加拿大和墨西哥可能会受到更大的影响，因为它们与美国以及美国-墨西哥-加拿大贸易协定(USMCA)有着紧密的经济联系。”
“此外，拥有大量美元计价债务的新兴市场可能面临更大的金融波动和货币波动。
美联储降息最初可能会缓解它们的偿债成本，因为由于利率下降，借入美元变得更便宜。
“这可以为土耳其、阿根廷和南非等许多国家提供短期缓解，这些国家发行了大量美元债务。”
