在经历了一季创纪录的假日消费之后，支付这一切的账单来了。
全美零售联合会（National Retail Federation）的数据显示，在去年11月1日至12月31日的假日季，零售额达到创纪录的9941亿美元。其中很大一部分是借来的钱。根据LendingTree的数据，36%的美国人在2024年背负了假日债务，平均每人在假日期间背负了1181美元的债务。这比前一年的平均水平1028美元高出约15%，但低于2022年的平均水平1549美元。
LendingTree首席信贷分析师马特•舒尔茨（Matt Schulz）表示：“价格仍然很高，对人们预算、假日购物和其他支出的影响可能比人们想象的要大。”
许多在假日期间负债的人表示，他们需要一段时间才能还清债务。LendingTree发现，21%的借款人预计他们至少会在5个月内还清贷款，另有20%的人表示他们只会支付最低还款额——这不仅会增加利息费用，还会大大延长还清贷款所需的时间。
根据纽约联邦储备银行的数据，美国家庭债务近年来攀升至创纪录的高度，截至2024年第三季度达到17.94万亿美元。报告称，消费者欠下的信用卡债务达到创纪录的1.17万亿美元。
但是，在债务增加的同时，许多人的收入也在增加。纽约联邦储备银行的研究人员去年11月表示，美国人的可支配个人收入已增长至21.8万亿美元。平均工资的增长帮助消费者的债务收入比从2019年的86%降至82%。信用评级机构环联（TransUnion）在另一份报告中发现，拖欠贷款的增长已经放缓——这表明，至少对一些购物者来说，借贷变得更容易管理了。
不过，依赖信用卡也有很多风险，而且不仅仅是传统信用卡。“先买后付”分期付款贷款多年来一直很受欢迎，尤其是在冬季购物期间。在刚刚过去的假日购物季，分期付款服务创下了历史新高。根据Adobe Analytics的数据，从11月1日到12月31日，人们在BNPL服务上花费了182亿美元，超过了2023年的166亿美元和2022年的145亿美元。
消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）本月发布的新数据显示，BNPL借款人经常负债累累。该机构报告称，到2022年，大多数用户同时开立了多笔分期贷款，BNPL客户更有可能在其他信贷账户上背负高额余额。长期以来的迹象表明，BNPL服务正在吸引那些财务状况已经捉襟见肘的借款人，这些发现进一步证明了这一点。
舒尔茨说：“现在买，以后付款的问题是，因为它很容易买到，人们最终一次买几个，然后囤积起来，这给自己带来了一点麻烦。”
金融专家推荐了几种偿还债务的策略。
一种是滚雪球法，先还清最小的债务，然后再还清最大的债务；另一种是雪崩法，先处理利率最高的债务。专家表示，雪崩法通常可以为消费者节省最多的钱，限制他们必须支付的利息。这两种方法都可以减轻长期背负债务负担的财务影响。
利息最高的债务是零售商自己的信用卡。Bankrate在9月份警告称，这些所谓的购物卡的利率创下了历史新高，平均为30.45%。这远远高于信用卡的平均利率，目前约为20%，自去年夏天以来略有下降，但仍接近历史最高水平。
借款人害怕错过付款或无法支付足够的钱，可以打电话给他们的信用卡公司，要求他们降低利率。像Klarna和Afterpay这样的BNPL提供商也提供一些付款到期日的延期。无论是哪种信贷产品，金融专家都建议尽可能多地支付，而不仅仅是最低还款额。这可能意味着紧缩预算，以避免短期内超支，集中精力削减未偿余额。
其他选择包括0%余额转帐卡，它允许用户将他们的余额从高利率卡转移到理想的0%利率卡。个人贷款也很有帮助，它让借款人将债务整合到一个地方，通常是固定利率和设定月还款额。
最终，金融专家表示，借款人应该确定是什么导致他们陷入债务，并做出改变，以避免在未来陷入财务困境。
舒尔茨说：“当你试图减少假日债务或任何其他类型的债务时，你对自己的财务状况有一个真实、诚实、最新的评估，这真的非常重要。”“这让你能够做出艰难的决定，确保你优先考虑把钱投入到你想要的地方。”
