Ruth macapagal插图
圣诞节的一些事情让我想到了金融榜样，以及那些从“零到英雄”的人如何对大多数菲律宾人产生了明显的转变影响。
当然，“从零到英雄”并不仅仅指白手起家的故事，但其中许多故事自然都是从贫困开始的。我用这个词来形容史蒂夫·乔布斯、奥普拉·温弗瑞和J.K.罗琳等有伟大而鼓舞人心的人生转折故事的人。在家里，我立刻想到亨利·赛。
大量菲律宾人仍在与机会不平等作斗争。金融教育帮不了他们，因为无论他们从日出到日落多么努力工作，他们永远不会变得富有。但时不时地，一些极度贫困的人会取得突破，而成功的甜蜜故事又会催生另一个突破故事——如此循环往复。
虽然这种方法不是我们可以扩展的，但谁会嫉妒这种鼓舞人心的转变带来的甜蜜的情感高潮呢?如果它可以为一个来自贫民窟的孩子的旅程提供燃料，为什么不呢?我立刻想到了本·勒比希医生的故事。作为雪佛龙驻迪拜的分析师，他的日常工作是为欧洲、中东、非洲和南亚(包括雪佛龙全球海洋公司)提供高层管理决策支持。他是2020年海湾地区最具影响力的300名菲律宾人之一，并于2016年获得Dakilang Bayani(英雄)奖。迪拜政府承认他是一位商业领袖，那里的菲律宾社区把他视为创业和金融教育的倡导者。
但他的根来自伊洛伊洛州的兰博努。作为一名公立学校教师的儿子，他过去常常步行许多公里去上学，要过几条河。周末，他在公共市场上卖沙巴，可能是在那些年培养了他对数学的亲和力。本博士参与了教育部的Ipon大使计划，为期12个月，帮助一位教师从负债中恢复过来，并希望有一天能成为一名储蓄者和投资者。这项创新的财务指导计划将于今年到期，直到它有机会扩大规模，让更多的教师从深入的财务指导计划中受益，除非教育部延长该计划。杰西·“慢跑”·邦多克也有类似的吸引力。他也是公共教育工作者的儿子之一，他的经历使他进入了银行、创业和金融咨询的世界。Dr. Ben和Jog是Transformare的教练，他们超越了通常的金融教育培训。虽然他们的技能和专业知识是一个很大的优势，但他们从零到英雄的故事使金融教育更具启发性，从而成为更有效的转型工具。在我小的时候，我的单身母亲有时别无选择，只能在凌晨4点离开家，去离家很远的公立小学教书。我的母亲是一个勤奋的老师，尽一切努力避免负债。但是，尽管她竭尽全力抚养她的五个孩子，有时她却无法为她的五个孩子留下任何东西。
在那些日子里，我的姐妹们利用她们对最小的孩子的影响力，让我走到蒂亚·平宁的商店“借”鸡蛋或土豆，这样我们就可以吃一点——不是早餐——而是一整天。我记得我们曾经做过五片蒂那帕，加很多卡马提斯和西里，让这顿饭足够五个饥饿的女孩吃。
我记得我走得很慢，很害怕。蒂雅·平很善良;她知道我母亲不是那种整天坐在饭桌旁的人。事实上，她从来没有去，因为她忙于她的许多副业或她的一两头牲畜来帮助养家糊口。但是，如果Tiya Pining不在店里，我会等很长时间，直到管理它的人明确地照顾完许多其他购买的人。只有这样，他们才会瞪着我，问我需要什么。借钱让我觉得自己非常非常渺小。如果这种情况发生在我努力想办法吃饭的时候，那么那些需要帮助支付大学学费或医院账单的人呢?研究表明，许多菲律宾人宁愿忍受病痛，也不愿去他们负担不起的医院接受治疗。
这些只是菲律宾机会不平等现象的一部分。除非我们解决结构性问题，如平等获得及时和负担得起的信贷、健康保险、医疗保健或投资，否则我们的穷人将继续贫穷。寻找从零到英雄的故事将会很困难，因为案例将会很少。但希望的种子还是有的。
过去10年，金融改革取得了成果。菲律宾中央银行数字化转型路线图的核心是让任何愿意以正确的方式借钱并在正确的时间还款的人获得信贷。美国证券交易委员会(Securities and Exchange Commission)监管贷款行业的努力，让优秀的参与者有机会为没有金融足迹的穷人使用替代数据。
需要做的还有很多。在我看来，在轮胎与道路相遇的地方，金融教育的势头可以通过金融教育的关键改革来延续，希望能催生更多从零到英雄的故事。一种是本地化方法，从而创造生态系统。人类的大脑不会为未来储蓄。它认为储蓄是痛苦的。因在行为金融学方面的开创性研究而闻名的诺贝尔奖得主丹尼尔•卡尼曼(Daniel Kahneman)表示，储蓄100美元的痛苦程度是为未来预留这笔钱的快乐程度的100倍。为了让金融教育发挥作用，那些接受教育的人不仅需要了解储蓄和投资，还需要组织起来，让他们对自己的储蓄和投资负责，受到雇主或地方政府的激励，并接受持续的检查，以便指导他们下一步的行动，因此才有了指导机制。在这个圣诞季节，没有任何一个从零到英雄的故事比出生在马槽里的孩子的故事更耀眼。我们习惯于讲述他的故事，这也是本文讨论的最佳实践之外的另一个最佳实践。我们需要更好地讲述从零到英雄的故事，因为它们比股票市场或债券市场回报的故事更能推动变革。
