如今，小企业在努力发展的过程中面临的诸多挑战中，获得贷款几乎是最重要的。
随着美联储在过去两年提高利率，大大小小的银行都收紧了贷款标准。今年春天三家地区性银行的倒闭，以及可能出台的更严格监管，可能也让一些银行变得更加谨慎。
因此，企业主不得不做出牺牲，从转向众包而不是贷款，从家人或朋友那里借钱，或者干脆放弃原本可以由更多资本提供资金的扩张计划。
根据美联储对高级银行贷款官员的季度调查，大约49%的银行表示，他们在7月到9月这个季度收紧了对小型企业(年销售额低于5000万美元的企业)的贷款标准，高于去年同期的22%。贷款官员称，经济前景日益不确定是收紧信贷的原因之一。
Biz2Credit的数据也讲述了类似的故事。在2022年6月，大银行批准了15.4%的小企业贷款申请。自那以后，这一数字逐月下降，10月份为13%。在规模较小的银行，大约五分之一的融资请求获得了批准，远低于大流行前50%的批准率。
与此同时，利率大幅上升。根据全国独立企业联合会(National Federation of Independent Business)的数据，10月份短期贷款的平均利率为9.1%，大幅高于去年同期的6.7%和前年的4.9%。如果你是一家寻求贷款的小企业，所有这些因素加在一起就会形成一个严峻的环境。
犹他州盐湖城的夏延·史密斯(Cheyenne Smith)于2021年用之前在公司工作的积蓄和从401(k)退休计划中借来的钱创办了达科塔岭(Dakota Ridge)，生产儿童牛仔雨靴。
史密斯很快意识到，她需要比原先想象的更多的预付款来建立库存。然而，由于没有两年的纳税申报表，她没有资格获得许多小企业贷款。网络贷款机构很快就提供了他们的服务，但条款过于严格，要求每周还款或利率高达40%。与传统银行相比，网络贷款机构批准的贷款更多，但利率往往更高。
“试图获得资金是一场噩梦，”她说。在没有其他选择的情况下，她在2022年底向母亲借了大约3万美元。
“很多人都没有这样的机会，”她说。“我很幸运，我知道有这个机会的特权，不仅是因为我的401(k)计划预付了现金，而且还有愿意投资的家庭成员。”
事实证明，更高的利率对尚特尔·钱布利斯来说几乎是无法克服的。她在弗吉尼亚州里士满(Richmond)拥有非盈利咨询公司(nonprofit)，该公司与非营利组织和宗教组织合作，帮助它们发展业务。
她于2017年开始创业，并在没有外部融资的情况下发展壮大。今年5月，钱布利斯为她的业务提出了一个扩张计划，这将需要雇佣更多的人，并投资于技术。她意识到她需要一笔贷款来启动这个计划。
她的目标是获得2.5万美元的贷款。她的银行第一资本(Capital One)拒绝了她的贷款，但确实给她的信用卡提供了3000美元的可用信贷额度，并小幅增加了额度。“还远远不够，”她说。她的私人银行同样拒绝了她。
钱布利斯试图走非传统的路线，并在一家网络贷款机构获得了一笔1.15万美元的大额贷款，但利率太高，她说自己根本无法接受。她的最低报价是27%。
“对于小企业来说，这不仅令人生畏，而且几乎是不可能的，”她说。
目前，她暂停了扩张计划。她正在为1月份的众筹活动制定计划，称这是“唯一合乎逻辑的下一步”。
她说:“我们会继续工作，但现在感觉就像一只轮子上的仓鼠。”“我觉得没有人会来救我们。”
由于环境问题，一些小企业推迟了项目。2010年，内特·霍奇(Nate Hodge)通过寻求长期投资者的资金，与他人共同创立了Raaka Chocolate。从那以后，他就一直依靠他们进行营运资金投资。
但在疫情爆发后，霍奇和他的合伙人开始向银行和在线贷款机构寻求资金，而不是向他们的投资者寻求资金，以进行一些改造。他对借贷环境感到震惊。从网络贷款机构那里，他看到了19%以上的利率。
他转而向投资者寻求私人贷款。不过，这笔贷款还不够他们对仓库空间进行一些翻新计划，包括铺地板和拆除一些墙壁。
“我们不得不推迟，因为我们找不到好的融资，”他说。“这绝对令人沮丧。这些(在线)贷款机构向小企业提供贷款的方式让人感觉有点掠夺性。”
大流行期间，珍·罗斯(Jen Rose)在德克萨斯州达拉斯市的车库里创办了自己的企业Bee Cups，销售小型花园装置，这些装置可以捕捉水来喂养传粉昆虫。
她找到了贷款，但这是一场斗争——她亲眼目睹了利率上升的影响。由于车库不够用，她想贷款35万美元购买一个仓库，但被两家银行拒绝了，尽管她有足够的钱支付首付款。
她向其他银行寻求建议，并在美国商业银行取得了成功，在2021年底以令人羡慕的3.8%的利率签署了一项协议。
今年8月，她在Comerica获得了第二笔贷款，贷款金额约为40万美元，用于购置一处毗邻的房产。但这一次，信贷利率收紧，利率几乎翻了一番，达到7%。
不过，罗斯说，她觉得自己没有太多选择贷款，特别是因为利率仍然低于平均水平。
“如果我能再多等一会儿，我会的，”她说。“(但)空间是可用的，就像我需要抓住它，如果它会发生。”
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